Reembolsos de empréstimos quinzenais vs. mensais
Os reembolsos quinzenais e mensais dos empréstimos são os mesmos por todos os meios, exceto pela frequência do cronograma de reembolso que resulta em redução no pagamento de juros e, portanto, na redução do prazo do empréstimo. Quando você pede dinheiro emprestado a um banco ou qualquer outra instituição financeira, a forma mais comum de reembolso é em parcelas mensais iguais. Os bancos aplicam diferentes tipos de taxas de juros, dependendo da finalidade do seu empréstimo, do valor que você pede, do prazo do empréstimo e do risco envolvido. Digamos, por exemplo, que você peça um empréstimo de um banco, naturalmente o valor do empréstimo será de algumas centenas de milhares de dólares por um período de 15 anos ou mais. Em seguida, os bancos aplicam taxas de juros redutíveis sobre o seu empréstimo. No caso de taxa de juros redutível, os juros são calculados sobre o saldo que você deve ao banco no momento do reembolso. Portanto, se você encurtar o cronograma de amortização, os juros a pagar irão diminuir e, portanto, com a mesma taxa de amortização, você pode liquidar o empréstimo mais rápido do que o planejado ou de outra forma pode reduzir o valor da prestação. Vamos aprender isso em detalhes abaixo.
Reembolso Mensal do Empréstimo
Para efeito de explicação, diremos que você tomou um empréstimo de um banco no valor de US $ 400 mil a uma taxa de juros redutível de 5% ao ano por um período de 30 anos. Agora, no esquema de reembolso mensal do empréstimo, você deve pagar ao banco em parcelas mensais iguais. Os bancos possuem gráficos ou ferramentas on-line para calcular as parcelas mensais. Para o empréstimo residencial que tomamos neste exemplo, as amortizações fixas mensais serão de aproximadamente $ 2.148
Com juros redutíveis, os juros desse mês são adicionados ao saldo devedor e, em seguida, a amortização mensal fixa é deduzida. O saldo será levado para o próximo cálculo de juros. À medida que o saldo diminui, os juros adicionados também diminuem e a dívida é liquidada a uma taxa mais rápida.
Taxa de juros = 5% ou 0,05 aa, então a taxa de juros mensal será de 0,05 / 12
No final do primeiro mês, Saldo pendente = (Principal) 400.000 + (Juros) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Valor devido ao banco após o primeiro mês = 401.667 - 2.148 = 399.519
No final do segundo mês, Saldo pendente = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184
Valor devido ao banco após o segundo mês = 401, 184 - 2.148 = 399.037
No final do terceiro mês, Saldo pendente = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Valor devido ao banco após o terceiro mês = 400.700– 2.148 = 398.552
Então, se você vir aqui, os juros que você tem que pagar estão diminuindo continuamente. Da sua parcela fixa mensal, você paga os juros do período e a liquidação parcial do principal. À medida que os juros estão reduzindo, sua dívida é liquidada a um ritmo mais rápido.
Reembolso de empréstimo quinzenal
O tempo necessário para reembolsar um empréstimo será reduzido ainda mais se os reembolsos puderem ser feitos com uma frequência muito regular, como quinzenal ou semanal. O reembolso quinzenal é o equivalente a metade do seu reembolso mensal a cada quinze dias (a cada 2 semanas).
Ao reembolsar nesta frequência, você terá uma economia considerável em juros. Explicaremos isso usando o mesmo exemplo acima.
O reembolso quinzenal do referido empréstimo será de aproximadamente $ 1.074
Taxa de juros = 5% ou 0,05 aa, taxa de juros quinzenal será de 0,05 / 26 (52 semanas em um ano, portanto 26 quinzenas)
No final da primeira quinzena, Saldo pendente = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400.769
Valor devido ao banco após quinze dias = 400.769– 1.074 = 399.695
No final do primeiro mês (2ª quinzena), Saldo pendente = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463
Valor devido ao banco após o primeiro mês = 400.464 - 1.074 = 399.390
No final do terceiro mês, o valor principal que você deve ao banco será reduzido para $ 398162.
Nas amortizações mensais, a dívida após três meses é de R $ 399.552. Embora inicialmente você não veja muita diferença entre o pagamento quinzenal e o mensal com o passar do tempo, você verá que os juros que terá de pagar diminuirão rapidamente e sua parcela mensal será usada para compensar uma parte aumentada do principal. Assim, sua dívida diminuirá mais rapidamente do que no pagamento mensal. Isso reduzirá substancialmente o prazo do empréstimo. No exemplo que consideramos, o prazo do seu empréstimo será reduzido em 4 anos e nove meses.
Diferença entre o reembolso quinzenal e mensal do empréstimo
Os reembolsos de empréstimos são geralmente calculados mensalmente. No entanto, você tem a opção de reembolsar semanal, quinzenal ou mensalmente. Pagar quinzenalmente é simplesmente pagar o equivalente à metade do seu reembolso mensal a cada duas semanas.
Ao reembolsar quinzenalmente, você pode obter o equivalente a um pagamento mensal extra por ano.
Para explicar melhor, sob os pagamentos mensais, depois de um ano você teria pago $ 2.148 x 12 = $ 25.776. Em reembolsos quinzenais, você pagará $ 1.074 x 26 = $ 27.924.
Isso é equivalente a uma parcela mensal adicional. Este valor irá compensar seu principal. Ao reduzir o valor do principal, sobre o qual serão calculados os juros futuros, você estará economizando no pagamento de juros. Como os juros estão reduzidos agora, uma parte maior do seu pagamento mensal irá compensar o principal. O efeito é que você pode liquidar seu empréstimo antes do esperado.
No exemplo dado aqui, sob as amortizações de empréstimos mensais, o prazo do empréstimo é de 30 anos, ao passo que se você optar por amortizações quinzenais, o prazo do empréstimo será reduzido para 25 anos e 3 meses.
2. Na amortização quinzenal os juros pagos serão inferiores aos pagos na amortização mensal.
3. O tempo necessário para reembolsar um empréstimo com amortização quinzenal será inferior ao prazo normal do empréstimo com amortização mensal.
